Как подобрать вклад?

    Эта статья посвящена тому, как правильно подобрать оптимальный банковский вклад.

     

    При выборе вклада следует заранее определиться с рядом параметров. От них в конечном итоге зависит процентная ставка, под которую будет возможно разместить деньги, и доход, который будет получен в результате. Итак, это:

    1. Валюта вклада. Вклад можно открыть в рублях, долларах, евро. Также существует возможность открытия мультивалютного вклада. От чего будет зависеть Ваш выбор? Исключительно от степени доверия к той или иной валюте, а также от того, насколько выгодно предложение по вкладам в той или иной валюте. Как правило, ставки по валютным вкладам ниже, чем ставки по вкладам в рублях.  

    2. Первоначальная сумма, которую Вы планируете разместить в банке. Чаще всего все банки устанавливают зависимость процентной ставки от этой суммы. Например, в соответствии с банковскими предложеними в ноябре 2012 г. средняя процентная ставка:

    - по вкладу в размере 10 000 руб. - 6%;

    - по вкладу в размере 100 000 руб. - 7%;

    - по вкладу в размере 1 000 000 руб. - 10%.

    Разумеется, чем больше первоначальная стоимость, тем больше вероятность найти достойное внимания банковское предложение. У большинства банков минимальная "планка" по вкладам находится на уровне 10 000 руб. Подобрать вклад, имея, предположим, только 5 000 руб., сложнее.

    Что касается максимальной суммы вклада, то здесь стоит вспомнить о том, что вклады физических лиц застрахованы на сумму вклада, но не более 700 000 руб. (Подробнее в соответствующей статье). 

    Соответственно, лично я не рекомендовала бы размещать во вкладе бОльшую сумму. Выходом из такого ограничения является так называемый "яично-корзинный способ". Если Вы являетесь обладателем 3,5 млн. руб. и хотите разместить все эти средства во вкладе, то оптимальным для Вас будет открытие 5 вкладов в разных банках - в каждом по 700 тыс. руб.

    3. Срок. Сейчас банки, как правило, предлагают вклады сроком от 31 дня до 5 лет. Периодчиески можно встретить предложения на срок 7 и 10 лет. Чаще всего вклады на 10 лет предлагается открыть в валюте.

    При выборе срока вклада необходимо обратить внимание на то, что чем больше срок, тем больше размер процентов по вкладу.

    Рекомендовала бы открывать склады на срок 1 год: при открытии вклада на больший срок увеличиваются риски, связанные с возможной экономической нестабильностью, открытие же вклада на меньший срок с целью получения дохода - практически бессмысленно.

    Для тех, кому все-таки хочется разместить денежные средства на длительный срок, открытие вклада на срок 1 год также может быть полезно. В связи с тем, что во времени процентные ставки по вкладам могут расти, целесообразно периодически отслеживать новые предложения банков, выбирать наиболее выгодные и по окончании срока действия старого договора банковского вклада заключать новый на лучших условиях.

    В том случае, если действующие по договору вклада условия Вас по-прежнему устраивают, на помощь приходит:

    4. Автопролонгация. Данная функция позволяет по истечении срока действия договора автоматически его продлять. Делается это без Вашего непосредственного участия. Предположим, что срок действия договора, заключенного на 2 года, истекает 15 декабря 2012 г. В том случае, если в договоре прописана возможность автопролонгации и Вы не явились за денежными средствами в обозначенную дату, договор считается продленым на тот же срок, т.е. до 15 декабря 2014 г. Как правило, автопролонгации осуществляется на тех же условиях. Т.е. если в договоре значится процентная ставка 10%, то после автопролонгации на Ваши денежные средства по-прежнему будут начисляться 10% годовых. Тем не менее настоятельно рекомендую уточнять этот нюанс дополнительно. 

    5. Возможность пополнения вклада. Данный параметр является одним из ключевых, если речь идет о том, чтобы получить максимальный доход от вклада, а не просто сохранить сбережения.

    Право внесения во вклад дополнительных сумм есть далеко не во всех банковских предложениях. А если такая возможность и предоставляется, то она может быть ограничена минимальной суммой. т.е., к примеру, может стоять следующее ограничение: «Внесение дополнительных сумм во вклад возможно в размере не менее 5 000 руб.». Недостаток подобных требований при условии ежемесячного начисления процентов и отсутствия капитализации на суммы процентов, о чем речь пойдет в следующих частях статьи, проиллюстрируем следующим образом.

    Предположим, что Вы намерены ежемесячно в течение ближайших 5 месяцев пополнять вклад на 1 000 руб. Таким образом, после пополнения вклада в первый раз, к примеру, 31 декабря, проценты за январь будут начислены на сумму вклада и 1 000 руб. Пусть 31 января произошло пополнение еще на 1 000 руб. А, значит, за февраль проценты будут начислены на сумму вклада и 2 000 руб. И т.д. Если же установлено ограничение на сумму пополнения в размере 5 000 руб., значит, все пять месяцев Вы будете добросовестно самостоятельно копить эти 5 000 руб., теряя возможность начисления процентов на суммы 1 000 руб., 2 000 руб., 3 000 руб., 4 000 руб. в период с января по апрель.

    Правда, зачастую процентная ставка по непополняемым в принципе вкладам бывает выше, чем процент по пополняемым вкладам. Поэтому в таких ситуациях при желании пополнять свой вклад стоит прибегнуть к помощи финансовых консультантов, чтобы просчитать, какой из вкладов окажется более выгодным с учетом прогнозируемых пополнений: непополняемый вклад с более высокой процентной ставкой и накопление потенциальных новых взносов другими способами или же пополняемый вклад с меньшей процентной ставкой, но с начислением процентов на все новые взносы.

    6. Возможность частичного снятия. У ряда вкладов существует возможность снятия денег со вклада. Сразу следует отметить, что процентные ставки по таким вкладам ниже, чем по вкладам, по которым частичное снятие запрещено.

    То, в какой степени снижается процентная ставка при наличии возможности частичного снятия, зависит от минимального порога, т.е. минимальной суммы, которая должная оставаться на счете в любом случае. Минимальный порог среди имеющихся на текущий момент банковских предложений составляет 1 000 руб.

    В зависимости от тех целей, которые Вы ставите перед собой, открывая вклад, следует выбирать, нужна ли Вам функция досрочного снятия. Если деньги могут понадобиться в любой момент, то можно выбрать вклад с такой опцией. А если есть хоть какой-то минимальный срок, в течение которого Вам деньги точно не понадобятся, то лучше выбрать вклад без права снятия средств на соответствующий срок с возможностью автопролонгации.

    7. Капитализация. По ряду вкладов банками предлагается выбор "судьбы" процентов. Один вариант предполагает, что проценты, начисляемые с определенной периодичностью, перечисляются на текущий счет клиента и тот вправе их снимать. Второй вариант предполагает причисление процентов к сумме вклада, что позволяет в следующем периоде начислять проценты не только на сумму вклада, но и на уже начисленные проценты. Но в данной ситуации снять проценты до окончания срока действия договора банковского вклада, увы, не получится. 

    Именно во втором случае принято говорить о капитализации процентов. Разумеется, выгоднее, когда проценты капитализируются. В ряде случаев несмотря на то, что процентная ставка по вкладу без капитализации выше, совокупный процентный доход вклада с капитализацией будет больше. Соответственно, сравнивая подобные вклады, желательно производить математические расчеты для определения конечной доходности вклада.

    8. Периодичность начисления процентов. Банки предлагают вклады с самой различной периодичностью процентов, начиная от вкладов, в которых проценты начисляются ежемесячно, и заканчивая вкладами, в которых проценты начисляются в конце срока вклада. Правило "чем чаще начисляются проценты, тем лучше" работает в том случае, если по вкладу предусмотрена капитализация процентов. Если же проценты перечисляются на текущий счет клиента, периодичность начисления процентов не столь важна.

    9. Увеличение процентной ставки при увеличении суммы вклада. Как было пояснено выше, чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка. Ряд банков делает своим клиентам по пополняемым вкладам выгодное предложение, которое заключается в следующем.  В том случае, если в результате пополнения вклада клиентом сумма на депозитном счете клиента превысит определенную величину, начисление процентов будет осуществляться по более высокой ставке.

    В цифровом виде это может выглядеть вот так.

     

    Условия банка по вкладам.

    Процентная ставка при первоначальном вкладе 10 000 руб. - 5%.

    Процентная ставка при первоначальном вкладе 500 000 руб. - 7%.

     

    В договоре банковского вклада, открываемого на сумму 10 000 руб., прописано, что если сумма во вкладе превысит 500 000 руб., начисление процентов будет осуществляться по процентной ставке 7%.

    Предположим, вклад открыт на сумму 10 000 руб. В первом месяце вклад пополнен на 300 000 руб. Проценты начисляются по ставке 5%. Во втором месяце вклад пополнен еще на 300 000 руб. Соответственно, дальнейшее начисление процентов осуществляется уже по ставке 7%.

    Несмотря на то, что данное условие более чем выгодное, воспользоваться такой возможностью, естественно, удается далеко не всем вкладчикам, т.к. диапазон между первоначальной суммой вклада и суммой перехода в следующую процентную категорию достаточно велик. 

      

    Всегда с Вами,

    А. Васильева

     

    В том случае, если после ознакомления со статьей у Вас остались вопросы, есть желание получить предварительный расчет дохода по вкладу или Вы хотите проконсультироваться по поводу наиболее выгодных вкладов, предлагаемых в настоящее время банками, то Вы можете связаться со мной (контатная информация представлена в разделе "Контакты").